Это вообще никак не связанные темы, потому что цифровой рубль это просто форма безналичных расчетов. Скажем так, это стремление Центрального банка взять на себя, в том числе функцию оператора электронных платежей. Определенные преимущества по денежному контролю это дает.
Но цифровой рубль ничем не отличается по своей сути от любой другой формы безналичных денег. Кроме того, что платежная система будет у самого Центрального банка. Он отъест часть платежей в свою пользу у банков. Может быть даже станет монополистом в этом деле, потому что у регулятора есть все возможности замкнуть на себе этот процесс. Это ничего принципиально нового не даст в экономике.
Ну не более безопасный, чем любая другая форма рубля.
Я не вижу здесь каких-то принципиальных изменений вообще. Будет у вас кошелек с цифровым рублем, с которого вы также можете оплачивать. Точно так же, как сейчас, вы можете привязать карточку и платить ей в магазинах. То есть технологически это будет все примерно одинаковое. Особой разницы не будет.
Что у вас рубли хранятся на безналичном счете в банке, что у вас рубли будут храниться на безналичном счете в Центробанке. Это примерно одно и то же.
Другое дело, что Центробанк может дать какие-то особые условия. Если сейчас по схеме быстрых переводов какие-то лимиты установлены для бесплатных платежей. Центральный банк может вообще эти лимиты убрать. Но я конкретно не знаю, как все это будет реализовано [с цифровым рублем]. Более того, я не знаю, на каких технологиях они это собираются делать. Если они собираются делать это на тех же технологиях, что и карточные платежи сделаны, я здесь тогда не вижу никакого выигрыша, даже в безопасности.
Для меня большой вопрос, как они будут эту форму расчетов популяризовать. Потому что я не вижу никаких конкурентных преимуществ у цифрового рубля в сравнении с множеством рублей, которые уже и так ходят. Основной рубль, который у нас есть, это рубль карточный. Соответственно это рубль, который привязан к карточному счету какого-то банка, и ЦБ фактически хочет отъесть какую-то долю в платежах у этой же системы.
Ну карточки, если говорить о Visa и MasterCard, у них и так, может быть, будет доля все меньше и меньше в России. Сами компании из страны ушли, просто карты продолжают работать. Платежная система «Мир» есть, она действует. В принципе зачем еще одну альтернативную платежную систему делать, у меня ответа на этот вопрос нет.
Если бы это была иного уровня разработка, то есть, например, это было бы свое серверное обеспечение расчетов, вот тогда это был бы скачок вперед. И тогда это изменило бы цифровую среду в России. Тогда все старые формы платежей отвалились бы.
Но я не слышал, чтобы ЦБ ставил перед собой именно такую задачу — создание цифровой экономики.
Это зависит от того, сколько вложат в его продвижение. Поскольку я не вижу, что это что-то инновационное и передовое, и популярность может быть обусловлена тем, что грубо говоря будут навязывать. Тогда да, будет.
Мы можем вообще сделать его главным и сделать платежную монополию Центрального банка. Все возможности у него есть. Но качественных изменений в технических и бизнес процессах я здесь не вижу. А если все пустить на самотек, я считаю, что не будет [популярным].
Стоит сразу разграничить понятия цифрового рубля и криптовалюты, это абсолютно не одно и то же. Цифровой рубль по законопроекту приравнен к действующему рублю, он нужен, чтобы упростить работу и вести реестр по транзакциям, то есть своеобразную бухгалтерскую книжку.
Чем похожи цифровой рубль и криптовалюта в целом? Тем, что работают на схожих механизмах: используются реестры со смарт-контрактами, которые позволят обмениваться данными.
У криптовалюты есть определенный курс, крипта бывает разных видов, например, есть околофиатная валюта, где одна единица приравнена примерно к одному доллару. В случае же с цифровым рублем поток денежных средств будет исходить из того, сколько в принципе денег в стране. Это будет полный аналог рубля, но с интересными «криптовалютными» характеристиками, однако цифровой рубль никогда не будет криптовалютой. Поэтому легализация крипты и введение цифрового рубля никак между собой не связаны.
Единая система защищенных смарт-контрактов предполагает, что украсть деньги у пользователя никто не может. С этой точки зрения вложения защищены. Однако мы пока что не знаем до конца механизмов работы системы, в частности, как устройства будут передавать данные между собой, поэтому прогнозы здесь давать рано.
Можем предположить, что банки в условиях жесткой конкуренции начнут предлагать выгодные условия для конечного пользователя. Например, сделать депозит в цифровых рублях с хорошим процентом.
Плюс в том, что цифровой рубль упростит работу с транзакциями. Ведь его изначальной целью было противодействие незаконному обороту денежных масс. Пользователям будет проще в бытовых вещах, где банки выступают третьими лицами, например, в купле-продаже недвижимости.
Обратная сторона — еще более быстрыми станут списания государственного характера. Например, автомобильные штрафы, платежи за страховку, блокировки счета по решению суда.
Пока недоступна информация по базе, на которой будет построен цифровой рубль. В самом законопроекте и первых чтениях были такие интересные кейсы, что у этих смарт-контрактов будет срок годности, то есть у денег появляется срок годности.
Государство сможет регулировать операции с цифровым рублем, а монополистом всей истории остается ЦБ, который будет раздавать эти денежные средства в оборот банков. Это и сейчас происходит в банковской системе, но в случае с цифровым рублем все всегда будут знать, откуда происходят деньги.
Предполагаем, что останутся только банки-монополисты. Так как государство будет больше денег забирать себе на баланс в ЦБ (через цифровой рубль), значит, в банках будет отток денежных средств. Банки не смогут поддерживать такое же большое количество клиентов и предлагать им нормальные условия.
Так что, банкам, скорее всего, введение цифрового рубля не понравится. Все идет к созданию огромной экосистемы финтех приложений. Насколько сильно ЦБ будет закручивать гайки, настолько много вариантов для маневра будет у других банков, чтобы развиваться и развивать экосистему.
Цифровой рубль будет популярен в стране в том случае, если будут использоваться агрессивные политические решения. В введении цифрового рубля плюсов больше для государственной экосистемы, чем для конечного пользователя.
Скорее всего, все же люди продолжат использовать фиат в безналичном формате.